住宅ローン、頭金は入れるべき？

― 入れた方がいい？入れない方がいい？その答えは一つじゃない ―

家を買おうと考え始めたとき、ほぼ１００％の人が悩むのが、この問題です。

「住宅ローンって、頭金は入れるべき？」
「入れないと危険？」
「フルローンってやっぱり無謀？」

ネットで調べると、

• 「頭金は２割が常識」

• 「いや、今は頭金ゼロが正解」

• 「頭金を入れないと審査が通らない」

• 
  

…と、正反対の意見が並び、余計に分からなくなります。

本記事では、購入を検討している方に向けて、

不動産の現場目線で、頭金問題を整理します。

結論を先に言うと――

頭金を入れる・入れないは、正解が一つではありません。

ただし、知らずに選ぶと後悔するポイントは確実に存在します。

１.まず知っておきたい「物件価格＝必要なお金」ではない現実

最初に、多くの方が見落としがちな話から始めます。

家を買うときに必要なお金は、物件価格だけではありません。

例えば、３,０００万円の物件を買う場合、

「３,０００万円借りればいいんでしょ？」

と思いがちですが、実際にはそうではありません。

２.意外とかかる「諸費用」の存在

不動産購入時には、物件価格とは別に諸費用が発生します。

代表的なものは以下です。

• ■仲介手数料

• ■登記費用

• ■印紙代

• ■融資保証料

• ■火災保険料

• ■固定資産税・都市計画税の精算金

これらを合計すると、物件価格の６～８％前後が必要となります。

• 
  

つまり、３,０００万円の物件なら、

１８０万～２４０万円程度は、現金で必要になるケースが多いのです。

その上で「頭金」を入れるという選択

ここで、ようやく本題です。

「諸費用もかかる上で、さらに頭金を入れるべきなのか？」

という問題に直面します。

【頭金を入れるメリット】

まずは、分かりやすいメリットから整理しましょう。

① 毎月の返済額が下がる

借入額が減るので、当然、月々の返済は軽くなります。

• ■家計に余裕が出る

• ■精神的に安心感がある

• 
  

これは大きなメリットです。

② 総返済額（利息）が減る

借入額が少ないほど、支払う利息の総額も少なくなります。

長期で見れば、数十万円～数百万円単位の差が出ることもあります。

③ 審査が有利になることもある

頭金を入れることで、

• ■自己資金がある

• ■計画性がある

• 
  

と評価され、金融機関によっては審査がスムーズになる場合もあります。

【では、デメリットは？】

ここが重要です。

頭金を入れる最大のデメリットは「預金が減ること」

当たり前ですが、

頭金を入れる＝手元資金が減るということです。

例えば、

• 諸費用で２００万円

• 頭金で３００万円

• 
  

合計５００万円が一気に消えます。

３.「預金が減る不安」は想像以上に大きい

家を買った後には、

• ■家具・家電の購入

• ■引っ越し費用

• ■修繕費

• ■突然の病気や失業

• 
  

など、予想外のお金が必ず発生します。

そのとき、

「頭金を入れすぎて、手元にお金がない…」

という状態は、かなり危険です。

４.まだ低金利の今だからこそ出てくる「フルローン」という選択肢

現在は、歴史的な低金利時代です。

近年、少しずつ上がってきてはいますが、まだ共用範囲内。

そのため、

「無理に頭金を入れなくてもいいのでは？」

という考え方も、決して間違いではありません。

【フルローンのメリット】

① 手元資金を残せる

これが最大のメリットです。

• ■生活防衛資金を確保できる

• ■いざという時に対応できる

• ■精神的に余裕が持てる

• 
  

特に、賃貸から初めて購入する方にとって、この安心感は非常に大きいです。

② 低金利なら利息負担がそこまで重くない

金利が低い今は、

「借りられるなら借りた方が合理的」

という考え方も成り立ちます。

預金を減らすより、低金利でお金を借りておく、という発想です。

ーただし、フルローンにも落とし穴があるー

ここは、正直にお伝えしなければなりません。

将来、「売却」する時に苦戦する可能性があります。

フルローンの場合、物件に抵当権が設定されます。

将来、転勤・住み替え・家族構成の変化・収入減少などで売却を考えたとき、

売却価格 ＜ ローン残債

という状態になると、簡単には売れません。

５.抵当権が外せないと何が起きる？

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• ■売却してもローンが残る

• ■追加で自己資金が必要

• ■買い替えができない

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いわゆる、「身動きが取れない状態」に陥る可能性があります。

頭金を入れておけば、このリスクは多少なりとも下げられます。

６.頭金を入れるかどうかの判断基準

ここまでを踏まえて、判断の軸を整理しましょう。

【頭金を入れた方が向いている人】

• ■預金に十分な余裕がある

• ■その家に長く住む予定

• ■月々の返済を少しでも抑えたい

• ■精神的な安心感を重視したい

• 【フルローンも検討できる人】

• ■手元資金を減らしたくない

• ■生活防衛資金を重視したい

• ■将来の住み替えも視野に入れている

• ■低金利の恩恵を活かしたい

• ７.大切なのは「どちらが正しいか」ではない

頭金問題で一番よくある失敗は、

「みんながそう言っているから」

という理由で決めてしまうことです。

• ・頭金２割が常識だから

• ・フルローンは危険って聞いたから

• 
  

ですが、あなたの家計・人生設計は、他人と違います。

まとめ

頭金は「入れる・入れない」より「理解して選ぶ」

最後に、この記事の結論です。

• ■物件価格以外に諸費用が必ずかかる

• ■頭金を入れると返済は楽になるが預金は減る

• ■低金利の今はフルローンも現実的な選択肢

• ■ただし将来売却時、抵当権の関係で苦戦する可能性もある

• ■正解は人それぞれ

• ■大切なのは「納得して選ぶこと」

住宅ローンは、怖いものではありません。

怖いのは、よく分からないまま決めてしまうことです。

当社では、

• ■頭金を入れるべきか

• ■フルローンで大丈夫か

• ■将来売る可能性はどう考えるか

• 
  

を、あなたの状況に合わせて整理します。

「まだ買うと決めていない」

そんな段階でも構いません。

一度、一緒に現実的に考えてみませんか？

記：ファイナンシャルプランナー　菊池