Vol.74 住宅ローン審査で“職業よりも大事な”意外なポイントとは

住宅ローン審査で“職業よりも大事な”意外なポイントとは

～職業だけで勝負する時代は終わった!?～

住宅ローンの審査って、何を見られてるの？

…そう意気込んだあなたを待っているのが、あの、【住宅ローン審査】。

ネットには、

「年収〇万円で通る」

「この職業は有利」

「会社の規模が重要」

など、まことしやかな噂が渦巻いています。

でも実際には、職業だけじゃわからないんです。

もっと言えば、「職業よりも大事なポイント」があるのです。

今回は、「えっ、そんなところ見られてるの!?」と驚くような、

住宅ローン審査の“意外な落とし穴”と“裏の合格ポイント”をご紹介。

これから住宅ローンを組もうとしている方、ぜひ最後まで読んでください！

よくある誤解：「職業で審査は決まる」？

多くの方がまず気にするのが、「自分の職業で通るのか？」という点。

確かに、公務員や上場企業勤めはローン審査で“安定している職種”として評価されやすいです。

でも、それだけで決まるわけではありません。

例えば、年収が500万円でも、次のようなケースでは審査に落ちることも…

• ・クレジットカードの支払いにたびたび遅延歴がある

• ・スマホの分割払いを滞納している

• ・他のローン（自動車、教育など）の返済が多い

• ・転職したばかりで勤続年数が短い

つまり、審査は「職業＋生活習慣＋信用履歴」の総合評価。

“職業”はあくまで一要素でしかないのです。

住宅ローン審査で実は重要なポイント 5選！

ではここから、職業よりも重要視されることが多い“意外なチェックポイント”を5つ、ご紹介します。

① 信用情報（CIC/JICCなど）

一番大事です。超大事。住宅ローン界の“ラスボス”です。

銀行は、あなたの“過去のお金の履歴”を信用情報機関でチェックします。

スマホ代、カードローン、クレジットカード、奨学金の返済履歴まで、すべて筒抜け。

ここで「延滞」「滞納」「事故情報（異動）」などがあると、職業が医者でも社長でも“アウト”になる可能性が高いのです。

✅ワンポイント！

スマホ代を滞納してブラックリスト入りしている人、多いです！

「えっ、たかがスマホで？」と思うかもしれませんが、審査では超重要。

今すぐ明細をチェックして、うっかりミスを防ぎましょう。

② 勤続年数と雇用形態

職業よりも、「どのくらいその職場にいるか」「正社員かどうか」が重要視されます。

フリーランスでも、3年以上安定収入があれば通る可能性は高いです。

逆に、大企業勤務でも「転職したばかりで1年未満」だと評価は低くなりがち。

✅ワンポイント！

「転職して給料上がった！」→ 審査では“マイナス”評価になることもあります。

転職直後の申請は慎重に。

③ 借入状況（他のローンとのバランス）

住宅ローンだけでなく、自動車ローン、教育ローン、カードリボ払いなど、全体の借入残高と返済額が見られます。

この比率のことを「返済負担率」といい、通常は年収の25％～35％が目安。

ここをオーバーしていると、「この人、払える？」と判断されてしまいます。

✅ワンポイント！

「車のローン、あと1年で終わるけど…」→ 事前に完済しておくと審査で有利になります！

④ 家族構成と生活費

実は「扶養人数」も審査に関係します。

年収が600万円でも、家族5人だと生活費の負担が重く、住宅ローンの返済余力が低いと判断されることも。

✅ワンポイント！

配偶者が働いていれば「世帯収入」として加点されることも！

共働き世帯は強い味方です。

⑤ 頭金の有無

最近では「フルローン（頭金ゼロ）」も可能ですが、やはり頭金がある方が審査では好印象。

頭金がある＝計画的に貯蓄ができる人

とみなされ、信用度がアップします。

✅ワンポイント！

「住宅取得等資金の贈与税の非課税制度」を使えば、親からの援助も有利に活用できます！

銀行マンがこっそり気にしていること

実は住宅ローン審査で、“公式には言わないけれど気にしている”ポイントもあります。

・郵送物が届く住所と現住所が違う

→「この人、実際にどこに住んでるの？」と疑われることも。

・申込書の文字が雑 or 誤字だらけ

→「この人、契約書もちゃんと読まないタイプかも…」と不安に。

・同じ銀行で貯金ゼロ

→「お金を預けてもらえない銀行でローンだけ組むんですか？」という気持ちに…。

ちょっとしたことですが、「信頼できるお客様かどうか」という点で印象を左右することもあるのです。

「審査が不安…」そんな時はどうする？

大丈夫です。不動産会社はこの道のプロ。

審査に通りやすいタイミングや金融機関の選定、書類の準備など、トータルでサポートできます。

特に、フラット35や地銀、信用金庫など、審査基準が異なる複数の金融機関を使い分けることも可能です。

「正社員じゃないし…」

「転職して1年だし…」

「過去にちょっと滞納が…」

そんな方も、まずは相談してみてください。解決策が見つかることも多いんです。

当社も５０年以上事業をしている身。さすがに蓄積されたノウハウや経験値はあります…。

「職業だけでローンは通らない！」

✔ 審査で最重要なのは“信用情報”と“返済能力のバランス”
✔ 職業よりも、「生活習慣」「支払い履歴」「借入状況」が重視される
✔ 見た目や提出書類の印象も、実はチェックされている
✔ 審査が不安な人ほど、早めに不動産会社に相談を！

夢のマイホーム、その第一歩は“審査”から。

職業に自信がなくても、生活の中で整えておくべきポイントを押さえれば、通過のチャンスは十分あります！

ちょっとした工夫と準備で、審査は乗り越えられます。

不安に思わず、まずはお気軽にご相談ください！

記：ファイナンシャルプランナー 菊池