Vol.257 あなたの年収で買える物件価格はいくら？
あなたの年収で買える物件価格はいくら？
―「買える」と「安心して住み続けられる」は別の話―
まず最初に知ってほしい現実
家探しを始めると、多くの方が最初に気にするのがこれです。
「自分の年収で、いくらの家が買えるのか？」
ネットで調べると、
年収の５倍
年収の７倍
銀行が貸してくれる上限
さまざまな数字が出てきます。
結論からお伝えします。
「買える金額」と「買って大丈夫な金額」は違います。
この違いを理解しないまま進むと、住宅ローンは一気に重荷になります。
１.住宅ローンでよくある3つの誤解
誤解① 年収＝ローン審査のすべて
銀行は年収だけを見ていません。
■勤続年数
■雇用形態
■借入状況
■家族構成
これらを総合的に判断します。
誤解② 銀行が貸してくれる＝安全
これは非常に多い勘違いです。
銀行は「返せるか」ではなく「貸せるか」を見ています。
生活の余裕までは、考慮されていません。
誤解③ 上限いっぱい借りるのが普通
実際に苦しくなるのは、このケースが圧倒的に多いです。
２.購入価格の目安シミュレーション
ここでは、
金利：１.０％
返済期間：３５年
返済負担率：２５％以内
という、比較的安全な設定で見ていきます。
年収４００万円の場合
月返済目安：約８.３万円
借入可能額：約２,８００万円
物件価格目安：約３,０００万円前後
無理をすると、生活費が圧迫されやすいゾーン。
年収５００万円の場合
月返済目安：約１０.４万円
借入可能額：約３,５００万円
物件価格目安：約３,８００万円前後
最も購入層が多いゾーン。
年収６００万円の場合
月返済目安：約１２.５万円
借入可能額：約４,２００万円
物件価格目安：約４,５００万円前後
教育費・車の購入が重なると要注意。
年収７００万円の場合
月返済目安：約１４.６万円
借入可能額：約４,９００万円
物件価格目安：約５,２００万円前後
銀行はもっと貸してくれるが、余裕重視が正解。
借入先によって金利も違いますし、貸してくれる額も違います。
今の年収で、「どれだけ借りられるか→どこで借りるべきか」は、
地域性もありますので、不動産会社に相談してみましょう。
当社の様に、ファイナンシャルプランナーがいる会社だと、より心強いかと思います。
３.物件価格＝ローン金額ではない
ここは非常に重要です。
Ａ.購入時にかかる主な諸費用
■仲介手数料
■登記費用
■住宅ローン事務手数料
■火災保険
物件価格の６〜１０％程度が別途必要です。
つまり、
「４,０００万円の家」＝ 実際には４,３００〜４,４００万円の支出
になるケースが多いのです。
４.頭金を入れる？入れない？
『頭金を入れるメリット』
■月々の返済が下がる
■総返済額が減る
【頭金を入れすぎるリスク』
■手元資金が減る
■急な出費に対応できない
近年、上昇しているとは言え、まだまだ低金利。
無理に頭金を入れない選択も、十分に現実的です。
５.将来の支出を甘く見てはいけない
住宅ローンは、今の生活ではなく、将来の生活で払うものです。
～考慮すべき代表例～
■教育費
■車の買い替え
■修繕・リフォーム
■収入減少リスク
これを無視したシミュレーションは、意味がありません。
６.賃貸と比べてどう考える？
よく言われる言葉があります。
「賃貸より買った方が得」
これは半分正解、半分不正解です。
無理な価格 → 賃貸以下
適正価格 → 将来の資産
価格設定次第で、結果は大きく変わります。
７.不動産会社が勧める「現実的な考え方」
私たちがよくお伝えするのは、この考え方です。
「借りられる額」ではなく、「返し続けられる額」から逆算する
その上で、
■エリア
■築年数
■広さ
を調整していく方が、後悔は少なくなります。
８.よくある失敗パターン
「今の家賃と同じだから大丈夫」→ 固定資産税・修繕費を忘れがち。
「ボーナス払い前提」→ 景気や会社次第で一気に苦しくなります。
「将来昇給するはず」→ 予測に依存したローンは危険です。
【年収シミュレーションは“目安”にすぎない】
数字は大切です。
しかし、もっと大切なのは、その金額で笑って暮らせるか？、です。
家はゴールではなく、生活のスタート地点。
無理のない範囲で、「ちょうどいい家」を選ぶことが、一番の成功です。
記：ファイナンシャルプランナー 菊池
